среда, 11 сентября 2013 г.

Где деньги, Зин?

До недавнего времени считал, что уделяю безопасности своих безналичных денежных средств достаточное внимание: безусловно, не храню PIN-коды записанными, во всех банках подключено sms-уведомление, все счета контролирую при помощи Интернет-банка. Но в середине июля раздался тревожный звонок из банка...

Сотрудник Челиндбанка, обратившись ко мне по имени, попросила погасить неожиданно возникший перерасход средств по моей карте. Не понимая сути вопроса, я моментально зашел в Интернет-банк и обнаружил на своем расчетном счете дебетовой карты отрицательный остаток.

Надо сказать, что расчетный счет в этом банке я использую исключительно для оплаты коммунальных платежей - уж очень удобно у них подтягиваются выставленные счета из системы ГОРОД. Схема моей работы очень простая: со своего счета в Сбербанке, куда поступает зарплата, я перевожу необходимую сумму на расчетный счет в Челиндбанке, а уже оттуда разгоняю средства по поставщикам коммунальных услуг. Таким образом, на расчетном счете Челиндбанка всегда минимальный остаток.

Запросив выписку по своему "проблемному" счету я увидел, процессинговый центр VISA подтвердил несколько операций по списанию в майские праздники средств с моей карты в пользу сети кофеен КофеХауз в Москве. Сначала я вспомнил, что в этот период нежился под теплым турецким солнцем, потом я начал судорожно вспоминать как я добирался до Турции - не через Москву ли? И лишь спустя несколько секунд, удостоверившись, что я в здравом уме, начал настойчиво спорить с сотрудником банка, что это не мои покупки. Она любезно предложила заблокировать карту, и приехать в отделение банка для подачи заявления на опротестование платежей. В обед я помчался в банк.

Придя в банк, я заполнил 6 заявлений на опротестование платежей - именно столько их было, на общую сумму 3 500 рублей. Сотрудница банка предположила, что я стал жертвой скимминга.
Скимминг - это кража данных карты при помощи специального считывающего устройства. Злоумышленники копируют всю информацию с магнитной полосы карты (имя держателя, номер карты, срок окончания срока ее действия, CVV-код), узнать PIN-код можно с помощью мини-камеры или накладок на клавиатуру, установленных на банкоматах. Стать жертвой скимминга можно не только снимая наличные, но и оплачивая покупки в торговых точках. Для копирования данных официанты, кассиры, служащие гостиниц используют переносные скиммеры или устройства, прикрепленные к терминалу.
Было приятно, что когда я приехал в филиал банка писать заявления, в головном отделении сотрудник специального отдела, занимающегося опротестованием платежей, уже начала работу по моему случаю. Она уточнила, был ли я когда-либо в этих заведениях. И тут история начала поворачиваться совсем иным образом. Дело в том, что КофеХауз - мои любимые кофейни в Москве, и был я там последний раз как раз на майские праздники...только год назад - в 2012. Сотрудник банка посоветовала мне взять выписку по счету и проверить совершал ли я эти покупки в 2012 году, пребывая в Москве.

Приехав на работу, я проверил по выписке банка, что таких платежей я не совершал. Ну, а вспомнить покупал ли я действительно на такие суммы или нет, конечно же, не реально. Тем временем, сотрудник спец.отдела сообщила, что пока я добирался до работы, она успела расшифровать криптограммы платежей.

Тут надо пояснить принципиальную схему осуществления безналичного платежа. Совершая покупку в торговой точке, мы даем распоряжение на списание с расчетного счета денежных средства в пользу банка-эквайера (обслуживающий торговую точку банк). В этот момент с расчетного счета денежные средства не списываются, а лишь блокируются до получения подтверждения от процессингого центра VISA. Обычно неподтвержденные операции висят от нескольких дней до недели. Затем VISA присылает в банк-эмитент (тот, который выпустил карту) подтверждение о платеже, содержащее в обязательном порядке информацию о дате транзакции, и только тогда происходит списание средств с расчетного счета. Но вот почему-то дата содержит только число и месяц, а год определяется автоматически банковской бухгалтерской системой.

В моем случае процессинговый центр "завис" более чем на год и прислал подтверждение в июле 2013, система банка даже и подумать не могла, что платеж аж за 2012 год и подставила к дате 2013 год. Так как такая задержка подтверждения - грубое нарушение правил осуществления платежей, деньги мне вернули, правда через 45 дней (срок опротестования платежей).

Сейчас трудно сказать, совершал я эти покупки и VISA затупила, либо данные карты действительно были украдены. Я предпочитаю думать, что я кофе попил, деньги заплатил, а более чем через год они мне вернулись ))))